Qué es el TAE o cómo es el cálculo TAE es una de las preguntas que más se formula cualquier cliente bancario. A la hora de depositar nuestro dinero en un banco queriendo obtener una rentabilidad, ya sea por medio de depósitos o de cuentas corrientes, o de pedir dinero mediante hipoteca o préstamo personal, es muy importante tener claro qué entendemos por TAE.
Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de interés asociado a una inversión o a un crédito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en él, la TAE será el interés al cual nos hacen ese préstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, año a año.
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Por lo tanto hay que fijarse y tener muy claro cuál es la TAE que nos están ofreciendo y diferenciarlo de intereses a un mes, al semestre o a cualquier otro periodo de tiempo. Es importante que la base de referencia sea la misma para comparar dos inversiones diferentes.
Veamos un ejemplo.
Consideremos los depósitos bancarios que openbank ofrecía en mayo de 2008:
- Depósito Bienvenida Nuevos Clientes, al 10% TAE
- Depósito Trimestral Nuevos Clientes, al 6% TAE
- Depósito Premium 12 meses, al 4,5% TAE
De un primer vistazo podríamos estar seguros de que la mejor opción es la primera, pero entonces es donde nos encontramos con la letra pequeña y con la descripción de estos depósitos y es donde debemos prestar especial atención.
Depósito Bienvenida Nuevos Clientes 10% TAE
- Depósito a 1 mes
- Sin gastos
- Sin comisiones
- Sin comisión de cancelación
Depósito Trimestral Nuevos Clientes 6% TAE
- Depósito a 3 meses
- Sin gastos
- Sin comisiones
- Cancelación anticipada
Depósito Premium 12 meses 4,5% TAE
- Importe mínimo 3.000 €
- Sin gastos ni comisiones
- Cancelación anticipada
Si nos olvidamos del resto de detalles de la oferta (tiempo que llevamos en openbank, etc.) estudiemos qué ocurre si invertimos 1.000€ en cada uno de estos depósitos.
La fórmula que nos permite calcular esto es la siguiente:
Donde,
r, es el tipo de interés expresado en términos relativos (4%= 0,04), se le denomina Interés Nominal.
f, frecuencia de pagos/cobros del interés, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.
Gracias a esta tabla vemos el beneficio que nos asegura openbank en cada uno de los depósitos.
En el primer caso, tras ingresar 1.000 € a un mes al 10% TAE obtendremos 7,97€ al término de esos 30 días. En el segundo caso, los 1.000 € al 6,00% TAE nos darán 14,67 € al cabo de tres meses y por último, en el depósito a 12 meses tendremos 45,00 € con un depósito al 4,5% TAE.
Como veis, podríamos pensar que el depósito a 1 mes es mucho mejor que el depósito a 12 meses ya que si durante 12 meses obtenemos 7,97 € acabaríamos con más de 45 €. Ahora bien, lo habitual es que estos depósitos con una rentabilidad tan atractiva, como es el 10% TAE no sean renovables, por lo que una vez acabado ese plazo deberemos contratar otros depósitos.
Os recomendamos que os descarguéis nuestra Guía Financiera donde encontraréis más ejemplos, una comparación directa con la TIN y la Cuenta de la Abuela para hacer este cálculo con una sola operación.
Lo que hay que tener bien claro es el plazo al que contratamos nuestro depósito. Dada la publicidad, muchas veces engañosa, podríamos pensar que un depósito al 10% TAE nos vaya a ofrecer el 10% de nuestro dinero independientemente del plazo.
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Hipoteca y TAE es algo más complejo que en las inversiones que acabamos de explicar y lo mismo ocurre con el cálculo del TAE para préstamos personales y créditos. Mientras que para un depósito o una cuenta normalmente tratamos con periodos de tiempo pequeños en el caso de los préstamos nos vamos a varios años, incluso 50 años para algunas hipotecas. Por otro lado, en las inversiones nosotros damos un dinero a un banco y este nos devuelve ese dinero más un interés; sin embargo, en el caso de las hipotecas, el banco nos da un dinero y nosotros se lo vamos devolviendo poco a poco, pero ese dinero que debemos cada vez es menor. En este caso, el primer año de una hipoteca podemos deber 200.000€ pero diez años más tarde podemos deber “sólo” 100.000€.
Para el TAE de las hipotecas y su cálculo es mejor que nos olvidemos de hacerlo a mano y simplemente lo utilicemos para comparar dos ofertas entre sí, pero siempre que cumplan estas condiciones, como ya ocurría en las inversiones:
- Las dos hipotecas o préstamos son al mismo plazo.
- Las dos hipotecas son de tipo fijo. En caso de ser variable, debemos ser conscientes de que los tipos de interés van cambiando por lo que en un plazo de 20 ó 40 años seguro que variará la cuota.
- La TAE sólo incluye los gastos y comisiones de la entidad financiera y no incluye otros gastos como notarios o escrituras.
Una vez que tengamos dos ofertas, que sean al mismo plazo veremos cuál tiene la menor TAE. Una vez tengamos esta, veremos qué productos adicionales necesita y los compararemos con los de la otra oferta para ver si realmente es mejor o no. Puede ser que ofrezca un TAE mucho menor pero sin embargo tengamos que contratar tres o cuatro seguros, domiciliar la nómina o un sin fin de condiciones.
Calculadora de TAE
Audio TAE
A continuación puedes escuchar una explicación sobre qué es la TAE que nos ha facilitado Miki de Economia for Dummies:
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¿Qué es la TAE? Explicación de qué es la TAE
Puro engaño....
Los manipuladores de nuestro dinero, cual vendedores de feria, están ahí para atrapar al incauto. Nada se
define claramente en nuestros días. Estas siglas, diseñadas para su imcomprensión, ahora bien expli-cadas en este esclarecedor artículo, muestran al inversor, ´al tomador de un préstamo, el tiento necesario para lidiar con las entidades bancarias. !! OJO ¡¡, mucho ojo necesitamos, para no ser embaucados.
Aparte, en el ejemplo expuesto, de los tres casos de TAE, quienes deséen aprovecharse solo tienen que apostar por la mejor opción, para retirar su depósito finalizado el límite de la oferta.
Escuchar, desde el 1º de Enero 2012, a Radio España net, para abrír aún más los ojos, muy novedosa, reál
, progresista, APTA SOLO PARA LOS ESPAÑOLES.. Gracias y saludos.
Pero que significa las siglas TIN
Hola, tengo 29 años y 105000 euros ahorrados y en mi banco, como mucho estoy llegando al 3,9% Tae. Tengo varias emisiones y la mas elevada es la dicha, las otras oscilan entre 2,9 y el 3,9. Porque tengo que tener varias emisiones? No podria estar todo en una? Si amenazo con canviar de banco me elevarán dicho porcentage? Gracias
si tienes 105000, sin CANVIAR de banco, es que la cosa esta peor de lo que yo pensaba
No entiendo la publicidad del B.Sabadell cuando dice en su oferta de deposito un 3% TAE y te remite con un asterisco a un TIM del 3%.
Pregunto: ¿Es que es lo mismo? Gracias
Hola Jose,
supongo que será TIN y no TIM. Cuando ambas son iguales es porque el depósito es a 12 meses, verdad?
Saludos
Me podrías ayudar en cómo calculaste el Dinero pagado, ojalá detallando la fórmula. Gracias.
Me puedes ayudar, cómo calculaste la rentabilidad y el dinero pagado, qué fórmula usaste?. Si me la detallas sería genial. Gracias.
Hola Francisco,
la rentabilidad es r / f
Un saludo
Gracias, y ¿cómo calculaste el dinero pagado?.
Hola Francisco,
multiplicando rentabilidad por dinero inicial… Hay que pararse a pensar un poco!
Saludos
Hola Antonio espero te encuentres bien, crees me podrías ayudar con algunos ejemplos en valores (porcentaje) acerca de crédito documentario. Podría ser pagado en letra de cambio. Pasa que ando medio complicada y necesito urgente, te lo agradecería. Creo me stas siguiendo por twitter ahora. atte. Eli_mesias
Hola, ¿a qué te refieres exactamente? ¿Qué es crédito documentario?
Un saludo
Muchisimas gracias por vuestro articulo. Antes vivia en NYC y fui aprendiendo como funcionaban las finanzas alli. Pero aqui todo me parece diferente (soy de letras 100%)(solo grancias a los simuladores puedo ir viendo lo que me sale mejor)… Hoy me pongo a aprender como invertir mis ahorros mejor aqui en España y el vuestro ha sido el primer articulo que he leido y entendido. Muchas gracias. Clara
Hola Jesús,
te recomiendo que eches un vistazo a nuestros artículos para invertir sin riesgo y como invertir en tiempos de crisis reduciendo el riesgo:
http://www.comparativadebancos.com/comparativas/mejor-formula-para-invertir-sin-riesgo-con-depositos-y-cuentas/
http://www.comparativadebancos.com/general/como-invertir-en-periodos-de-crisis-reduciendo-el-riesgo/
Desde aquí siempre nos ha gustado la Cuenta NARANJA de ING de la que actualmente disponemos de un 6% TAE los 5 primeros meses, que debería usarse siempre como complemento a cualquier producto de ahorro que tengamos. Ya que con ella contamos siempre con liquidez y este dinero no comprometido puede ser usado en cualquier momento.
De todas formas, y teniendo en cuenta la situación actual, y si no quieres cambiar de tu banco, seguro que yendo al mismo te ofrecerán casi sin problemas un depósito entre el 5,5% y el 6% a 12 meses.
De nuevo, si lo que quieres contratar es un depósito a 12 meses, sólo tendrás que multiplicar el % TAE que te den por la cantidad a invertir, en tu caso, 70.000 €
Hola,
No soy financiero ni se de finanzas. Lo primero agradecer la claridad de la respestas y lo bien que explican todo. Si no les importa y pudieran hacer un ejemplo lo más clarito posible con una inversión que quiero hacer.
tengo 70.000€ que he heredado y me gustaría que no estuvieran en una cuenta corriente partiendose de risa.
Me pueden dar algunos consejos de donde invertirlos, sin riesgo, que garantize el capital y que no se a más de un año. También ver si en vez de meter los 70000 euros en un sólo producto si hago varios depositos diferentes. Me gustaría que me aconsejasen como si fuera su dinero. Si aun así me pueden hacer la formula para yo ir sondeando por las webs de los bancos simplemente cambiando las variables.
Muchas gracias de antemano.
Gracias Abel por avisar. Al parecer hemos tenido un problema con las imágenes este verano.
La tabla no aparece, estaría interesante que se viera para comparar los datos…
Vale, gracias. El error era que no ponia el 10% como 0.1 sino como un 10. Todo claro ahora.
Muchas gracias
Hola Paco,
según la fórmula:
0,10=(1+r/12)^12-1 => r=((0,10+1)^(1/12)-1)*12=0,0957
Esto es el interés a 12 meses por lo que a uno (Columna rentabilidad) tenemos el 0,80%
Hola
Como es la primera vez que me pongo a calcular esto debo decir, con vergüenza, que no obtengo los mismos resultados para r que los de la tabla. Otras preguntas es como se calcula la penúltima columna.
Prácticamente lo que he hecho es despejar r en la formula y para 10% TAE (el primero) obtengo r = 2.65. Podéis explicar por qué, por favor?
Gracias
Hola Francisco otra vez,
veo que estás analizando el blog en detalle y se agradece.
De todas formas creo que queda claro que los depósitos comparados no tienen la misma duración en el tiempo.
Simplemente indico el rendimiento a 1, 6 y 12 meses de esos depósitos en particular, por lo que nadie debería pensar que el mejor depósito es el 4,5% TAE a 1 año por eso mismo, porque tenemos el dinero un año entero invertido. Está claro que si cogemos el de 1 mes y multiplicamos por 12 nos daría más que ese 4,5, es evidente.
Aun así dime si que frase es la que te hace pensar eso y podría cambiar la redacción del artículo.
Antonio ¿tu donde has estudiado finanzas?. ¿Como puedes comparar rendimientos netos en distintos periodos de tiempo?
Un deposito al 2% TAE a 36 meses, obtendran una rentabilidad absoluta mayor, pero eso no significa que sea mejor. En “Dinero ganado” has tenido que homogeneizar el periodo de tiempo, quien vea esa tabla pensara que el mejor deposito es el 4,5 TAE a 1 año, y no es asi.
Gracias Javi por la correción, ya está corregida la tabla. Espero que os sirva de ayuda y no dudes en hacer cualquier otro comentario
la tabla está mal, la primera tasa es del 10% TAE y no del 12%, por lo que nos dejaria una rentabilidad de 7,97€,
Gracias a estas tablas se comprende todo mejor.