Fondo de Garantía de Depósitos

Últimamente se habla en todas partes del Fondo de Garantía de Depósitos pero, ¿qué es exactamente el Fondo de Garantía de Depósitos?

Fondo de Garantía de DepósitosLo primero que debemos tener claro es que no existe un solo Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) sino que realmente en España tenemos tres fondos al que deben suscribirse obligatoriamente todas las entidades crediticias.

  • El Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios (FGDEB)
  • El Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorro (FGDCA)
  • El Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC)

Estos fondos tienen como misión garantizar a los depositantes de las entidades de créditos, ya sean bancos, cajas de ahorro o cooperativas de crédito la recuperación de su dinero hasta los límites establecidos.

Estos límites eran hasta el día de ayer de 20.000 € de forma homogénea en toda la Unión Europea, pero desde el día de hoy, 7 de Octubre de 2008, el mínimo de estos fondos es de 50.000 € y en el caso particular de España, han sido asegurados hasta 100.000 €.

¿Cómo y a quién cubren los Fondos de Garantía de Depósitos?

Dejemos claro a quién cubren estos fondos y cómo se calcula.

La cifra de 100.000 € es el máximo garantizado por lo que a cualquier inversor medio que tenga una cantidad inferior, le cubrirá el 100% de lo invertido, ya sea en cuentas corrientes, depósitos o cualquier producto de inversión o ahorro.

Hay que dejar claro, que el máximo es por titular, por lo que si más de dos personas son titulares de un producto, el máximo es acumulativo. De esta forma, podríamos ampliar el límite de cobertura hasta 200.000 € ó 300.000 €, incluso más.

Supongamos que sois un matrimonio con 150.000 € y tenéis un depósito donde sois titulares al 50% y no tenéis ningún otro producto contratado en esa entidad. En ese caso, cada uno de los titulares dispondrá de 75.000 € cubriendo la totalidad del depósito.

Por lo tanto, si dispones de más de 100.000 € invertidos en una sola entidad sería conveniente que añadieras algún cotitular por lo que pueda pasar, ya sea tu pareja, tu hijo, tu padre o cualquier otro familiar o persona de confianza.

¿Cómo se aseguran los Fondos de Garantía de Depósitos y de dónde procede el dinero?

Estos fondos están compuestos por aportaciones que hacen las propias entidades a modo de provisión ante la quiebra o insolvencia de alguna de ellas.

CalculadoraLa aportación a estos fondos dependerá del origen de cada entidad, siendo las que están en vigor:

  • Establecimientos Bancarios: 0,6 por mil de la base de cálculo.
  • Cajas de Ahorro: 0,4 por mil de la base de cálculo
  • Cooperativas de crédito: 0,8 por mil de la base de cálculo

En el año 2007, el patrimonio de cada fondo ascendió a:

  • Establecimientos Bancarios (Enlace): 2.360 Millones de €.
  • Cajas de Ahorro (Enlace): 3.630 Millones de €.
  • Cooperativas de crédito (Enlace): 512 Millones de €.
  • Total: 6.502 Millones de €

Si tenemos en cuenta que en España hay en la actualidad 44,7 Millones de habitantes, la totalidad de estos fondos podría cubrir hasta 145 euros per cápita, cantidad que no llega ni muchísimo menos a los 100.000€ que garantiza el Gobierno. El Fondo de Garantía de Depósitos parte de la base de que no van a caer todos los bancos a la vez por lo que debería haber suficiente margen para cubrir cualquier imprevisto.

Obviamente, no se espera que todo el sistema bancario caiga en bancarrota por lo que parece que podremos afrontar lo que se nos viene encima y por eso España ha asegurado hasta 100.000 € por titular. De esta forma lo que están haciendo es proteger también a las rentas más altas y evitar así que estas grandes fortunas retiren su dinero de los bancos y huyan a otras sedes.

Contacto con el Fondo de Garantía de Depósitos

El Fondo de Garantía de Depósitos cuenta con una web donde podréis encontrar esta y mucha más información sobre el mismo. Además cuenta con un teléfono de información al que podéis llamar si tenéis cualquier duda.

Fe de erratas – Discusión

Ayer publiqué que la cobertura ascendía a 400.000 Millones de € y se debió a una confusión interpretando la documentación de www.fgd.es y, una vez revisados, me sorprende la poca cuantía del mismo. Si cayese un banco o caja con un millón de clientes tocarían a apenas 6.500 € por cabeza. Por esto, os invito desde aquí a consultar las cuentas de resultados de los Fondos y veáis si se me escapa algo o si hay algún fallo en mi razonamiento. De ser así no dudéis en comentarlo más abajo.

  • Establecimientos Bancarios (Enlace)
  • Cajas de Ahorro (Enlace)
  • Cooperativas de crédito (Enlace)

9 Responses to “Fondo de Garantía de Depósitos”

  1. garedagmad

    En realidad creo que el dato a cuestionar en esa cuenta sencilla es cuántos clientes de depósitos tiene un banco susceptible de quebrar.
    Como todos sabemos, un Santander, BBVA, etc sólo quebrará si quiebra el Estado Español, o más aún, diría Europa. NO le van a dejar quebrar, liaría una demasiado gorda.
    Pueden dejar quebrar, ordenadamente, a una banco pequeño, y mirando un poco los datos disponibles, de Wikipedia, en 2010, como ejemplos (no quiero decir que estos bancos estén en peligro, sólo son númeos que he encontrado, como ejemplo):
    Popular: Depósitos clientes: 79.383 milllones €
    Banesto: Recursos totales gestionados 69.948,7 millones € (no todo serán depósitos)
    Bankinter: Recursos clientes 39.650.567 milones € (no todo son depósitos, de nuevo)

    Podrían caer un par de ellos “sin problema”.

    E incluso los grandes, sin buscar mucho:
    BBVA: Total recursos de clientes 525.960 millones € (que no serán todo depósitos, y no todos inferiores al máximo garantizado).
    El del mismo órden de magnitud que el volumen del FDG, el mayor problema no sería garantizar los depósitos.

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  2. Ventajas y Desventajas de los Depósitos Bancarios | Comparativa Bancos

    [...] existen. Garantizan el reembolso del 100% del capital invertido y además están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 € por titular. Además, combinados con las cuentas remuneradas podemos [...]

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  3. Manuel G.

    Buenos días,

    quería añadir a mi post anterior, es que como el tema de la vinculación al FGD en España, de los bancos extranjeros puede sufrir cambios, en cuanto a estar o no estar, y además te limitaría a la hora de poder elegir banco, pues he creido que sí abres la cuenta en una sucursal Portugesa, todo quedaría mas claro.

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  4. Manuel G.

    Es cierto que las cosas en Portugal no son distintas a las de España, pero la diferencia de Portugal con España es que los fondos están garantizados por un importe ilimitado, corregirme si me equivoco. De hecho yo trabajo con una cuenta abierta en España de un banco Portugués.

    Pero mi idea/consulta de abrir cuenta en una sucursal de Portugal es para la gente que disponga de mas de 100.000 € en cuenta corriente o en imposiciones a Plazo Fijo.

    ?Como tributaría?.

    Un saludo
    Manuel G.

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  5. Antonio Romero

    Manuel, no hace falta abrir la cuenta en Portugal.
    Lo que hay que ver es si esos bancos cuentan con el FGD en España o no. Al estarlo en Portugal, puedes abrir aquí la cuenta y depender d elo que pase en Portugal.

    Aunque si aquí están las cosas mal no creo que en Portugal estén mucho mejor…

    En cuanto a cómo tributan, es una cuenta en España con impuestos en España por lo que si obtienes aquí beneficios en un depósito o cuenta remunerada pagas los impuestos españoles.

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  6. Manuel G.

    En Portugal lo depósitos de garantizan por el 100% y como existen bancos Portugeses en España, (Banco Espiritu Santo, Banco Caixa Geral) pues te puedes habrir una cuenta en portugal y operar con total sencillez. Otra cosa es cómo tributaría este dinero, que desearía me lo aclarasen.

    Un saludo
    Manuel G.

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  7. Depositos

    El seguro deberia cubrir la totalidad de los depositos, porque el depositante no tiene la culpa de la mala inversion o administracion que realice el banquero con el dinero que el deposita para que sea bien invertido o administrado.

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  8. antonio

    Tienes razón, tuve una confusión entre miles de euros y millones de euros. La cuestión es que ahora apenas tocamos a 145 € por cabeza… Si le echas un vistazo a los datos y ves algún otro fallo no dudes en decírmelo.

    Gracias por la corrección !

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  9. jkarretero

    Creo que te has equivocado. La totalidad de los Fondos de Garantía de Depósitos podría cubrir casi 10.000 € per cápita.

    (420.000 Millones / 44,7 Millones = 9396)

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