A la hora de elegir una hipoteca u otra se suele prestar mucha atención al diferencial que se aplicará al Euribor o al plazo que se concederá o al capital ofrecido por la entidad bancaria, pero rara vez se decide entre hipotecas en función de las comisiones que cada una aplica, cuando se trata de un tema crucial, ya que afectan claramente a la conformación del TAE.
Especialmente ahora que los bancos están intentando repercutir su reducción de beneficios en los ciudadanos a través de un incremento importante en las comisiones que cobran por sus servicios, y las comisiones hipotecarias no se están salvando de la quema.
Pero, ¿cuáles son las comisiones que se aplican a los préstamos hipotecarios?
1. Comisión de apertura: Se fija un porcentaje sobre el capital concedido, generalmente el 1%, y se carga a la formalización del mismo. Muchas entidades han anulado esta comisión para atraer a más clientes, aunque ahora más de una la está recuperando.
2. Comisión por amortización anticipada: Se trata de las amortizaciones de capital o plazo que se realizan antes de que cumpla el plazo de la hipoteca y por encima de la cuota asignada. Se suelen establecer dos tramos, de forma que los primeros cinco años es una, alrededor del 0.5% del capital amortizado, y el resto de vida del préstamo otra, generalmente el 0.25%.
3. Comisión por subrogación de hipoteca: Que se puede dar en caso de venta de la vivienda y subrogación de la hipoteca al comprador, o bien por cambio de entidad financiera. Se trata, por tanto, de cambio de titular o de entidad bancaria. En ambos casos se suele aplicar una comisión también por tramos como la de la amortización anticipada.
4. Comisión por cancelación de hipoteca: Como su propio nombre indica es la comisión que se aplica cuando el hipotecado cancela la hipoteca, bien porque ha conseguido pagarla en su totalidad, o bien porque vende la vivienda y el comprado no subroga la hipoteca, en cuyo caso el vendedor tiene que cancelar la hipoteca.
En definitiva, unas comisiones que pueden encarecer unas hipotecas sobre otras y que deben de ser tenidas en cuenta para no caer en trampas financieras.