Las cláusulas suelo tocan techo, por fin

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Hemos actualizado esta entrada, debido a las nuevas noticias sobre las sentencias del Tribunal Europeo, relativas a las cláusulas abusivas en los intereses de demora y que pueden revisar aquí. En ella, la UE ofrece una mayor discrecionalidad a los jueces para poder anularlas, en caso de que estos intereses superen en 3 veces el interés legal, que hay es del 3,5%, lo que sería un 10,5%. Menos es nada.

Por otra parte, comentar que si tenemos una hipoteca y creemos que no podemos pagarla, lo primero que debemos hacer es ir a este portal y si no nos satisface, a este otro del Banco de España. Nunca debemos optar por no hacer nada, desde CdB también ofrecemos asesoramiento, del que puede informarse sin compromiso, utilizando el formulario de contacto o bien el menú de servicios de la web. Pero ahora, analicemos las cláusulas suelo.

Las cláusulas suelo se han hecho famosas, de un tiempo a esta parte, debido a varias resoluciones judiciales desfavorables a las entidades bancarias que las incluían en sus contratos. Desde Comparativa de Bancos analizamos qué son y cómo nos afectan, además, les mostramos algunas recomendaciones para evitarlas en sus contratos hipotecarios. Porque si la hipoteca ya es una carga, este problema es un verdadero quebradero de cabeza.

Las cláusulas suelo, que son

Una hipoteca, es un préstamo que nos conceden para financiar la compra de una vivienda y además del capital prestado, deberemos devolver unos intereses. Estos pueden ser fijos o variables; los segundos suelen referenciarse con un índice, que normalmente es el euribor en los países de la UE, cómo España. Pues bien, las cláusulas suelo son condiciones contractuales, en que el banco se garantiza que el interés que cobra, no baje de un determinado valor, aunque el euribor lo haga.

Con un ejemplo, quizá lo veamos más claro: imaginemos que nuestro interés se calcula con un diferencial del 2% sobre el euribor y que este es del 1%, entonces, nosotros estaremos pagando al banco un 3%. Ahora, este indicador baja al 0,5%, nuestro nuevo interés será del 2,5%, pero tenemos una cláusula suelo que impide que baje del 3%, por tanto, este es el que la entidad nos aplicará.

Pero ¿cuál es el problema?

Pues el problema viene cuando el euribor baja demasiado, algo que sucede después de una crisis económica, como la que se produjo en España con lo que se dio en llamar “ladrillazo”. El BCE, que es el banco central europeo, aunque en un principio optó por cierta austeridad, con el tiempo comenzó a bajar los tipos de interés, por medio de las llamadas “políticas monetarias expansivas” y esta tendencia parece que va a continuar.

Esto ha afectado a las hipotecas, ya que el euribor baja, de hecho, hoy está en algo más del 0,3%, de manera que el coste financiero que soportamos, también es menor. Hasta ahí todo parece beneficioso, pero hay un problema: si tenemos una clausula suelo, entonces el interés que nos cobra el banco, no bajará de ese nivel acordado en el contrato.

Pero ya tengo una clausula suelo

Algunos lectores, pueden estar planteándose una hipoteca, pero otros, es muy probable que ya tengan una clausula suelo en su contrato. Es cierto que hoy, la mayoría de entidades ya las han eliminado, por la propia presión del mercado, pero antes ero algo muy habitual. Si es tu caso, debes saber que los juzgados están siendo bastante favorables al hipotecado, en sus sentencias. Por tanto, no cuesta nada informarse y desde este comparador, podemos estudiar tu caso y asesorarte.

Por otro lado, si aún no tienes hipoteca y te planteas una, ten en cuenta estas recomendaciones: primero, puedes utilizar un comparador, como este, para valorar las opciones, segundo, una vez elegida la entidad, presta atención a la letra pequeña de los contratos y si tienes duda, pregúntanos o si lo prefieres, hazlo al propio banco. Con estas simples recomendaciones, evitarás más de un problema en el futuro.

Comparativa de Bancos

Desde este comparador, te ofrecemos varias opciones, una revisión completa de cada producto (por ejemplo este) a la que puedes acceder en el buscador o en el menú principal, además, una tabla resumen con la información más relevante y dentro de la propia revisión, acceso a un documento en PDF con las condiciones precontractuales.

Es importante asesorarse antes de decidir, porque, si bien es cierto que ya casi ninguna entidad aplica las clausulas suelo en sus hipotecas, algunas todavía son reacias a eliminarlas. Por eso, si una vez has elegido tu hipoteca todavía tienes dudas, utiliza los comentarios de esta entrada o el formulario de contacto y te informaremos al detalle.

Piensa que un préstamo de esas características, es a muy largo plazo y además, supone una carga cada mes que es considerable. La vivienda está para disfrutar de ella y esto, por supuesto, tiene un precio, pero este no debería ser abusivo y si fuera el caso, recuerda que los tribunales, de un tiempo a esta parte, parecen estar de acuerdo en eso. Bienvenido y quedamos a tu disposición.

8 Responses to “Las cláusulas suelo tocan techo, por fin”

  1. Tomas

    Hola buenas. Escribo por que tengo una duda, no acabo de entender muy bien lo de la clausula suelo, mas bien no entiendo como puedo saber si la tengo o no. En alguna ocasión, he leído que uno de los motivos por los que podemos darnos cuenta de tener cláusula suelo, es por que haga mucho tiempo que no nos baja la hipoteca (como es mi caso), no se si será del todo cierto que esto sea un motivo de pensar que la tengo. Mi préstamo hipotecario, cuando la firme, me aplicaron el IRPH, el cual creo que ya no existe, tengo entendido que a todos se nos aplica ahora el euribor. En su dia cuando lo contraté, creo que era IRPH + 1% o algo así, en el caso de que se me aplicara el euribor, seria euribor + 1% también?
    Veo que en las facturas del préstamo, estoy pagando un un tipo de interés variable del 3,595 % (diferencial 0,000 %, no se que es esto) desde hace bastante tiempo, y como te comentaba, hace mucho que no me baja nada de nada. Muchas gracias por su atención. Un saludo.

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    • Enrique Rus

      Hola Tomas. en principio debe aparecer como clausula del contrato, en que se especifique que el tipo de interés no puede bajar de un porcentaje determinado, por otro lado el IRPH sí sigue existiendo y no suelen cambiarlo a Euribor, ya que este está mucho más bajo. Mire, dos opiniones:

      Una revise esta hipoteca de ing, QUE PERMITE LA SUBROGACIÓN y a lo mejor puede interesarle. Este es el enlace.

      La otra sería que si lo desea, envíe su consulta a nuestros administradores, utilizando el formulario de contacto y así puedan informarle sin compromiso.

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  2. encuestas gratis

    Cada vez hay menos claúsulas suelo; cada sentencia vincula a cada demandante con el banco. Si no se va a denunciar, terminaremos teniendo la claúsula de por vida; y en el caso de que se gane, y el banco remolonee, pues que se “ejecute la sentencia”, y al final el banco termina pagando las costas de ambos…

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    • Enrique Rus

      Agradecidos por su aportación, porque algunos creemos lo mismo que usted.

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      • Azucena

        Por favor me puede ayudar? Soy separada, con tres hijos, uno de ellos como madre soltera. Tengo una hipoteca con el Sabadell-cam que pago todos los meses el dia 10 pues es cuando cobro la ayuda familiar. Mi cuota es de 359 € y me cobran 398€ por los intereses de demora. Puedo hacer algo para que no me los cobren. El unico dinero que entra en mi casa es 426€ . Muchas gracias

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        • Enrique Rus

          Hola Azucena le transcribo el comentario común que inserté en esta entrada:

          Hola a todos, debido a que el problema de las hipotecas tiene un denominador común y con el objetivo de agilizar las respuestas, quisiera exponerles varios pasos ordenados sobre las recomendaciones:

          1) Lo primero siempre es agotar las vías que el banco tiene, negociar verbalmente y por escrito, u brufax es una buena opción.

          2) Presentar una queja ante el BdE, se puede utilizar la web del mismo.

          3) Acudir a la OCU o FEDEA

          Lo último siempre es declararse insolvente, porque esto supone muchos problemas.

          Respecto a los ingresos, hay que tener en cuenta lo siguiente: el SMI es inembargable y a partir de ahí, el 30% del ingreso que lo exceda es LO UNICO que pueden embargar.

          Para quién lo considere o pueda hacerlo, es conveniente asesorarse por un abogado, en este comparador ofrecemos servicios de este tipo, aunque cada cuál puede escoger la vía que mejor se adapte a él o ella. La asociación del defensor del cliente bancario es una opción a tener en cuenta.

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  3. Alquife Rural

    Pués BMN (Caja Granada), hace caso omiso a las Sentencías de la “Dichosa ClaUsula Suelo”,
    ¡¡¡ partida de Ladrones !!!!

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    • Enrique Rus

      Pues deberán tenerlo en cuenta, porque hay muchos casos de devoluciones y con intereses de demora. Bienvenido por cierto.

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