Las hipotecas multidivisas son la gallina de los huevos de oro en épocas en las que los tipos de interés en la zona euro se disparan, como hace un par de años, por ejemplo, aunque suelen perder algo de fuerza mediática en las entidades financieras cuando los tipos de interés están bajos, como podría ser la situación actual.
Como su propio nombre indica, las hipotecas multidivisas son hipotecas que se contratan en divisas, es decir, monedas diferentes a la moneda nacional. Como nuestra moneda nacional es el euro, una hipoteca de este tipo utilizaría monedas como, por ejemplo, el Yen japonés.
De hecho la moneda japonesa es la más utilizada para este tipo de operaciones debido a que los tipos de interés en Japón suelen ser muy bajos, generalmente por debajo del 1%, por lo que compensa el gasto de cambio de divisas que puede acarrear para que el usuario se beneficie de una mejor financiación a través de una hipoteca multidivisas.
El funcionamiento es relativamente sencillo. Si un cliente quiere una hipoteca por valor de 200.000 euros, la entidad financiera le otorgará una hipoteca por valor de 21.769.460 yenes japoneses (siguiendo el cambio actual de 108,847 euro/yen), aunque le entrega al cliente el dinero en euros, lógicamente.
Después el cliente hará sus entregas en euros, pero saldarán la cuenta del crédito hipotecario en yenes, aplicándose el tipo de interés que esté estipulado para Japón. Normalmente, esta operación no se realiza con una sola divisa, sino que se manejan varias para poder ir saltando de una a otra en función de los cambios del tipo de cambio o de los tipos de interés.
Porque este es el principal inconveniente de las hipotecas multidivisas, la volatilidad. Si en un momento dado el tipo de interés del país en el que se ha tomado el préstamo hipotecario varía al alza o si el tipo de cambio entre monedas empeora, el cliente se encontraría con una situación muy perjudicial para su bolsillo desde un punto de vista financiero.
En definitiva, la hipoteca multidivisas es una buena opción si se tiene una situación financiera holgada que permita hacer frente a coyunturas negativas, y muy poco recomendable para hipotecas que se sostienen con una o dos nóminas, y que no tienen margen de maniobra financiera.
One Response to “Las hipotecas multidivisas”
Ninja
Quien entre a contratar una HMD por el tipo de interes lo pagara caro. En la HMD lo que hay que buscar es el tipo de cambio entre divisas y aprovechar esos diferenciales de cambio para aminorar la deuda hipotecaria. Hay que buscar el momento de entrar en una divisa fuerte respecto a la moneda actual e ir cambiando de divisas en función del devilitamiento de la divisa en la que estemos para ir entrando en la que más fortaleza tenga respecto de esta.
Por ejemplo, ahora sería el momento de endeudarse en yenes ó francos suizos respecto a euros. Por los mismos euros que hace unos años compramos mucho menos moneda, por lo tanto mucho menos deuda. Cuando esta se debilite respecto a otra cambiamos a la más fuerte y así sucesivamente.
Hay que buscar el mejor cambio favorable, para tener la menor deuda posible. Justo al contrario de cuando queremos ganar dinero con el cambio de moneda. Lo que debemos buscar es tener una menor deuda, no ganar dinero con el cambio. En HMD la formula para ganar dinero es tener menor deuda, hasta llegar a cancelar la hipoteca.
Esto y no el tipo de interés es lo que hay que buscar. El diferencial de tipos puede ser de unos pocos puntos ¿2-3-5? mientras que el diferencial de cambio puede ser de varios puntos ¡¡15-25-40!!
Si por ahorrarte unos ridículos puntos de interés, pierdes unos cuantos puntos de diferencial en el cambio…puede ser tu ruina y la de tu casa!!