Explicación de qué es la TAE o Tasa Anual Equivalente
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A la hora de depositar nuestro dinero en un banco queriendo obtener una rentabilidad, ya sea por medio de depósitos o de cuentas corrientes, es muy importante tener claro qué entendemos por TAE.
Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de interés asociado a una inversión o a un crédito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en él, la TAE será el interés al cual nos hacen ese préstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, año a año.
Por lo tanto hay que fijarse y tener muy claro cuál es el TAE que nos están ofreciendo y diferenciarlo de intereses a un mes, al semestre o a cualquier otro periodo de tiempo. Es importante que la base de referencia sea la misma para comparar dos inversiones diferentes.
Veamos un ejemplo.
Si vamos a la página de openbank nos encontramos con tres depósitos diferentes:
- Depósito Bienvenida Nuevos Clientes, al 10% TAE
- Depósito Trimestral Nuevos Clientes, al 6% TAE
- Depósito Premium 12 meses, al 4,5% TAE
De un primer vistazo podríamos estar seguro de que la mejor opción es la primera, pero entonces es donde nos encontramos con la letra pequeña y con la descripción de estos depósitos y es donde debemos prestar especial atención.
Depósito Bienvenida Nuevos Clientes 10% TAE
- Sólo para nuevos clientes
- Depósito a 1 mes
- Sin gastos
- Sin comisiones
- Sin comisión de cancelación
- Importe de inversión de 1 € hasta 50.000 €
- Con disponibilidad total
Depósito Trimestral Nuevos Clientes 6% TAE
- Sólo para nuevos clientes
- Depósito a 3 meses
- Sin gastos
- Sin comisiones
- Importe de inversión de 1 € hasta 50.000 €
- Cancelación anticipada
Depósito Premium 12 meses 4,5% TAE
- Importe mínimo 3.000 €
- Sin gastos ni comisiones
- Para incrementos de posición
- Cancelación anticipada
Si nos olvidamos del resto de detalles de la oferta (tiempo que llevamos en openbank, etc.) estudiemos qué ocurre si invertimos 1.000€ en cada uno de estos depósitos.
La fórmula que nos permite calcular esto es la siguiente:
Donde,
r, es el tipo de interés expresado en términos relativos (4%= 0,04), se le denomina Interés Nominal.
f, frecuencia de pagos/cobros del interés, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.
Gracias a esta tabla vemos el beneficio que nos asegura openbank en cada uno de los depósitos.
En el primer caso, tras ingresar 1.000 € a un mes al 10% TAE obtendremos 7,97€ al término de esos 30 días. En el segundo caso, los 1.000 € al 6,00% TAE nos darán 14,67 € al cabo de tres meses y por último, en el depósito a 12 meses tendremos 45,00 € con un depósito al 4,5% TAE.
Como veis, podríamos pensar que el depósito a 1 mes es mucho mejor que el depósito a 12 meses ya que si durante 12 meses obtenemos 7,97 € acabaríamos con más de 45 €. Ahora bien, lo habitual es que estos depósitos con una rentabilidad tan atractiva, como es el 10% TAE no sean renovables, por lo que una vez acabado ese plazo deberemos contratar otros depósitos.
Lo que hay que tener bien claro es el plazo al que contratamos nuestro depósito. Dada la publicidad, muchas veces engañosa, podríamos pensar que un depósito al 10% TAE nos vaya a ofrecer el 10% de nuestro dinero independientemente del plazo.
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EDGARDO CALDERON: bueno, tengo meses que escuche del...
alber: Yo solicité info a ING y a iBanesto, y por lo...
Vicente Varó: Gracias por el post! Soy Vicente Varó,...
kikeliam: No creo que el Santander esté mal...
emilio: soy de Barcelona y he leido en el diario ElPais...
la tabla está mal, la primera tasa es del 10% TAE y no del 12%, por lo que nos dejaria una rentabilidad de 7,97€,
Gracias a estas tablas se comprende todo mejor.
Gracias Javi por la correción, ya está corregida la tabla. Espero que os sirva de ayuda y no dudes en hacer cualquier otro comentario
Antonio ¿tu donde has estudiado finanzas?. ¿Como puedes comparar rendimientos netos en distintos periodos de tiempo?
Un deposito al 2% TAE a 36 meses, obtendran una rentabilidad absoluta mayor, pero eso no significa que sea mejor. En “Dinero ganado” has tenido que homogeneizar el periodo de tiempo, quien vea esa tabla pensara que el mejor deposito es el 4,5 TAE a 1 año, y no es asi.
Hola Francisco otra vez,
veo que estás analizando el blog en detalle y se agradece.
De todas formas creo que queda claro que los depósitos comparados no tienen la misma duración en el tiempo.
Simplemente indico el rendimiento a 1, 6 y 12 meses de esos depósitos en particular, por lo que nadie debería pensar que el mejor depósito es el 4,5% TAE a 1 año por eso mismo, porque tenemos el dinero un año entero invertido. Está claro que si cogemos el de 1 mes y multiplicamos por 12 nos daría más que ese 4,5, es evidente.
Aun así dime si que frase es la que te hace pensar eso y podría cambiar la redacción del artículo.
Hola
Como es la primera vez que me pongo a calcular esto debo decir, con vergüenza, que no obtengo los mismos resultados para r que los de la tabla. Otras preguntas es como se calcula la penúltima columna.
Prácticamente lo que he hecho es despejar r en la formula y para 10% TAE (el primero) obtengo r = 2.65. Podéis explicar por qué, por favor?
Gracias
Hola Paco,
según la fórmula:
0,10=(1+r/12)^12-1 => r=((0,10+1)^(1/12)-1)*12=0,0957
Esto es el interés a 12 meses por lo que a uno (Columna rentabilidad) tenemos el 0,80%
Vale, gracias. El error era que no ponia el 10% como 0.1 sino como un 10. Todo claro ahora.
Muchas gracias
La tabla no aparece, estaría interesante que se viera para comparar los datos…
Gracias Abel por avisar. Al parecer hemos tenido un problema con las imágenes este verano.
Hola,
No soy financiero ni se de finanzas. Lo primero agradecer la claridad de la respestas y lo bien que explican todo. Si no les importa y pudieran hacer un ejemplo lo más clarito posible con una inversión que quiero hacer.
tengo 70.000€ que he heredado y me gustaría que no estuvieran en una cuenta corriente partiendose de risa.
Me pueden dar algunos consejos de donde invertirlos, sin riesgo, que garantize el capital y que no se a más de un año. También ver si en vez de meter los 70000 euros en un sólo producto si hago varios depositos diferentes. Me gustaría que me aconsejasen como si fuera su dinero. Si aun así me pueden hacer la formula para yo ir sondeando por las webs de los bancos simplemente cambiando las variables.
Muchas gracias de antemano.
Hola Jesús,
te recomiendo que eches un vistazo a nuestros artículos para invertir sin riesgo y como invertir en tiempos de crisis reduciendo el riesgo:
http://www.comparativadebancos.com/comparativas/mejor-formula-para-invertir-sin-riesgo-con-depositos-y-cuentas/
http://www.comparativadebancos.com/general/como-invertir-en-periodos-de-crisis-reduciendo-el-riesgo/
Desde aquí siempre nos ha gustado la Cuenta NARANJA de ING de la que actualmente disponemos de un 6% TAE los 5 primeros meses, que debería usarse siempre como complemento a cualquier producto de ahorro que tengamos. Ya que con ella contamos siempre con liquidez y este dinero no comprometido puede ser usado en cualquier momento.
De todas formas, y teniendo en cuenta la situación actual, y si no quieres cambiar de tu banco, seguro que yendo al mismo te ofrecerán casi sin problemas un depósito entre el 5,5% y el 6% a 12 meses.
De nuevo, si lo que quieres contratar es un depósito a 12 meses, sólo tendrás que multiplicar el % TAE que te den por la cantidad a invertir, en tu caso, 70.000 €
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