La inversión en cualquier tipo de producto financiero es una opción libre para todos los ciudadanos pero debe ir acompañada de un estudio previo sobre sus características, condiciones, rentabilidades y especialmente el conocimiento de los riesgos anexos que comportan, por ello hoy para nuestros “pequeños y medianos inversores” vamos a repasar algunas de estas opciones de inversión para: “Saber elegir un producto financiero”.

Para empezar a explicar como “funciona” cada producto dentro de su gran variedad, vamos a destacar algunos de los más conocidos  entre los muchos ofertados por las diversas entidades financieras y que los disponen “al servicio de sus clientes y otros particulares”:

• Participaciones preferentes: Son instrumentos financieros “a perpetuidad” que emiten las entidades en las que se paga un cupón fijo durante un vencimiento a discreción de las mismas y se encuentran compuestas de una mezcla de renta fija y variable dado ya que no es una deuda exigible cuando quiera el cliente, pero tampoco participa de derechos políticos como tienen las acciones, por lo que la mezcla contiene un riesgo importante a la hora de “venderlas” debido a su escasa liquidez. Su atractivo radica que en condiciones normales aportan una rentabilidad que suele estar por encima de los depósitos a plazo.
• Bonos convertibles en acciones: Son títulos de renta fija que se pueden canjear por acciones, a su vez es un producto híbrido al conjugar el componente fijo de los bonos más la variabilidad del precio de las acciones por lo que a fecha de vencimiento el inversor podrá adquirir una cantidad determinada de acciones más los intereses generados por los bonos. En algunos casos el cliente se puede decidir por el canje de los bonos a acciones o permanecer con los mismos hasta el próximo vencimiento, pero en la actualidad muchas empresas cotizadas emiten “bonos necesariamente convertibles en acciones” por lo que ese matiz explica por qué se define como una inversión de riesgo especialmente para inversores noveles o …mal aconsejados.
• Fondos de inversión: Es un producto consistente en la adquisición de participaciones en base a una propiedad comunitaria de un capital destinado a la inversión. Sus características son muy diversas en su composición, dependiendo de los activos en los que el fondo invierta ya sean de renta fija, renta mixta o renta variable, por consiguiente, su riesgo también tendrá variaciones de manera proporcional al fondo elegido. Al inversor de este tipo de activo financiero se le denomina “partícipe”. Existe una sociedad gestora que es la encargada de la administración del fondo y la custodia de los activos corre a cargo de una entidad depositaria, por lo que es importante ver que comisiones periódicas cobran del fondo antes de proceder a realizar la inversión.

COMENTARIOS Y CONSEJOS:

No hay que ser ningún “mago de las finanzas” para proceder a invertir de manera segura dentro de los productos financieros a disposición de los ciudadanos, al fin y al cabo, en realidad todas las distintas formas de intentar rentabilizar el capital o los ahorros conllevan unos riesgos más o menos elevados dependiendo del dinero que el cliente desee ganar.

Actualmente en cumplimiento de varias normativas europeas, los clientes deberán ser aconsejados obligatoriamente por los profesionales financieros -en todas las entidades- antes de proceder a cualquier inversión de riesgo, valorando mediante un test, el perfil del inversor, sus conocimientos financieros, su capacidad económica, su aptitud psicológica ante la inversión y otros conceptos que le dispongan a poder afrontar la misma con la certeza de mantener conscientemente unos riesgos previamente calculados, asumiendo voluntariamente las consecuencias económicas negativas del resultado final de la inversión que pudieran producirse en su caso.

En definitiva, todas las formas de inversión son válidas y pueden ser rentables siempre que el participante en ellas tenga un buen conocimiento de las características de estas o este convenientemente asesorado por profesionales para: “Saber elegir un producto financiero”. Porque en los complicados tiempos económicos y financieros que corren por el mundo, especialmente en la euro zona, el inversor debe estar muy receloso de las ofertas conteniendo frases como: “altas rentabilidades” o “bonos convertibles seguros”, por ejemplo, ya que como humanamente por todos es sabido: “En esta vida solo hay una cosa segura……”

(Ver artículos “¿Qué tipo de inversor soy?” y “Las Cuentas Administradas como opción inversora”).

La frase elegida para este artículo dice así: “Vale más un céntimo bien empleado que un céntimo ahorrado”, Orison Swett Marden.
Nosotros en Consejos de Bolsa, seguiremos con la información y el análisis financiero para lectores como usted. Esto será otro día.

• Conservador o agresivo: ¿cómo puede saber el inversor novel lo que debe hacer?
• El Oro: activo financiero sin control
• Elementos clave para elegir los mejores depósitos bancarios

Enlace a artículo: Saber elegir un producto financiero

En este complejo mundo de productos financieros varios, hoy para nuestros “pequeños y medianos inversores”, vamos a conocer un poco más a fondo y realizar un análisis de unos de los más publicitados desde los últimos años, con este artículo denominado: “Fondo de inversión garantizado, dudosa rentabilidad”.

Las formas de inversión del ahorro van cambiando con el tiempo y adaptándose a las “modas financieras”, cada década nos ha traído modalidades diversas que han conseguido atraer la atención de los ahorradores, hacia la colocación de su dinero en los “productos estrella de turno”.

Es el caso de los fondos garantizados, que desde los años noventa del siglo pasado irrumpieron en el mercado financiero, como una forma de conjugar el ahorro a plazo con la obtención de altas rentabilidades, dentro de una coyuntura de “guerra por la captación de capital” que se produjo tras la crisis de deuda.

La creación de un producto como los fondos de inversión garantizados,genera en las familias ahorradoras una sensación de seguridad –a veces no tan segura- ya que la inversión tiene como ventaja principal la garantía de la recuperación del capital invertido, además de una rentabilidad adicional, que dependerá de la evolución de los productos que constituyan la inversión del fondo elegido.

Vamos a ver algunas de las principales ventajas e inconvenientes que tiene este tipo de inversión para el ahorrador:

VENTAJAS

• Garantía de recuperación del capital invertido al final del periodo pactado.
• Diversificación de la inversión para el ahorrador, que puede ser perfectamente combinada con otros productos de mayor riesgo o simplemente acompañada de depósitos a plazo fijo “normales” para proteger el núcleo duro del capital.
• Colocación más estable del dinero a invertir en momentos de alta volatilidad de los mercados e inestabilidad económico-financiera.
• El fondo de inversión garantizado intenta minimizar los riesgos que conlleva sus inversiones en renta variable, que son las que pueden generar al final del tiempo establecido una rentabilidad negativa para el cliente.

INCONVENIENTES

• Se debe mantener la inversión durante todo el periodo de garantía establecido, para poder lograr maximizar nuestro capital.
• Si se precisa recuperar todo el capital o parte de él antes del vencimiento, se deben vender las participaciones a precio de mercado, pudiendo perderse parte de la inversión realizada inicialmente.
• Se suelen contratar para plazos largos de 2, 3 ó 4 años, lo que supone “aparcar un dinero” que no debe ser necesario para ningún gasto doméstico en un periodo cercano de tiempo.
• Confusión en algunos inversores, “no bien asesorados” con los depósitos a plazos de alta rentabilidad, debido al tamaño de los dígitos usados en sus folletos publicitarios en las entidades bancarias como reclamo del producto hacia los clientes.
• En caso de mala gestión, poco acierto de los responsables del fondo o grandes turbulencias bajistas en los mercados, se puede llegar a recoger al final del periodo pactado unos beneficios que sean inferiores a la inflación, por lo que será como haber obtenido pérdidas.

COMENTARIOS Y CONSEJOS

Los fondos de inversión garantizados, están elaborados especialmente para inversores que no quieren correr riesgo de pérdida de su dinero, estos fondos invierten en renta fija, en acciones nacionales o internacionales, bonos, deuda y una gran variedad de productos financieros dependiendo de su política y orientación inversora.

El seguimiento en la evolución del precio de las participaciones del fondo elegido, se puede hacer diariamente a la hora del cierre de los mercados respectivos y existen diversas modalidades de fondos de inversión garantizados en el mercado como pueden ser de: renta fija, renta mixta o renta variable.

Los ahorradores debemos conocer antes de realizar cualquier tipo de inversión cual es nuestro perfil inversor para poder determinar qué productos financieros se nos adaptan mejor, sabiendo que este conocimiento y determinar el horizonte temporal del que disponemos, son las piezas claves para conseguir un mayor beneficio en cualquier “aventura” financiera.

El futuro inversor, debe conocer o recordar, que los únicos productos de inversión totalmente asegurados que se comercializan por las entidades del sector son las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo, que gozan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, para el fatídico e hipotético caso –actualmente demasiado habitual- de …¡¡¡ Quiebra de la entidad financiera!!!.

(Ver artículos “Fondos de inversión para novatos” y “La renta fija como inversión”).

La frase elegida para este artículo dice así: “Si queréis ser ricos no aprendáis solamente a saber cómo se gana, sino también cómo se invierte”, Benjamin Franklin.
Nosotros desde Consejos de Bolsa, seguiremos las últimas novedades financieras para información y asesoramiento de lectores como usted. Esto será otro día.

• Fondo BBK Garantizado Finanzas F.I.
• ING ofrece hasta un 10% TAE a un mes traspasando tu fondo de inversión
• Suma Rentabilidad de Banco Popular

Enlace a artículo: Fondo de inversión garantizado, dudosa rentabilidad

El fenómeno de masas se repite desde hace muchos años, pero tiene mayor repercusión – todavía si cabe – en momentos de grave crisis económica y con una excesiva cantidad de ciudadanos en situación de paro, como ocurre en el país este año. Por todo ello, hoy para nuestros “pequeños y medianos inversores”, vamos a realizar un análisis de la parte económico-dineraria que se puede ver afectada en caso de ser “bendecidos por la diosa fortuna”, le hemos denominado: “Loteria de Navidad como inversión acertada”.

Las fechas cercanas de las primeras semanas del mes de diciembre ya preparan el terreno con el macro puente para que el “futuro inversor en lotería” vaya definiendo su estrategia compradora con pensamientos como: “Compro dos décimos o… cinco y lo reparto entre la familia”, “Este lo llevaré a medias”, “Puedo aprovechar este viaje para comprar lotería fuera de mi tierra” etc.

Una vez de vacaciones, con la paga extra en el bolsillo y observando las luces de navidad, se realiza la compra de los números deseados, entonces, el apostante puede plantearse varias dudas sobre cómo puede afectar a su economía y fiscalidad el conseguir un maravilloso premio de importancia de los llamados “grandes” o “gordos”.

Llegado a este feliz momento de gloria monetaria, “el inversor en loterías” debe saber varias cosas sobre cómo le va a tratar el fisco español con respecto al capital ganado en el citado sorteo navideño. Veamos las siguientes informaciones:

1. La Hacienda Española deja exento de pagar impuestos el dinero ganado en los sorteos de Lotería Nacional, para todos los poseedores de números premiados y evidentemente cobrados en ventanilla o ingresados en alguna entidad bancaria.
2. La exención del pago de impuestos por los premios recibidos, no es solo para un año, sino que no tiene plazo definido como erróneamente piensa muchas veces “la creencia popular”.
3. El dinero ganado por el agraciado en el sorteo no incrementa la cantidad a pagar en la Declaración de Hacienda del año siguiente.
4. El dinero recibido e ingresado en alguna entidad financiera empezará a rendir cuentas vía IRPF con Hacienda, en el momento que genere beneficios, ya sea en calidad de intereses, plusvalías, dividendos o cualquier pago en especie que sea fruto de una inversión o depósito.
5. Tampoco están sujetos a pago tributario los premios recibidos por sorteos de otras organizaciones como son: La ONCE, Cruz Roja y todos los regentados por la ONLAE (Organización Nacional de Loterías del Estado).
6. No se deben confundir estas exenciones fiscales con los premios recibidos en concursos televisivos, rifas, sorteos de entidades deportivas, educativas o cualquier entidad o particular que organice algún tipo de sorteo del que podamos salir beneficiado. Estos premios si deberán pasar por “Caja”.

COMENTARIOS Y CONSEJOS:

La vida está llena de miles de anécdotas con referencia a los resultados finales de distintos sorteos y sus implicaciones e incluso perjuicios sufridos por los que en un momento determinado fueron “felices afortunados”.

Existen casos donde un ciudadano tras ganar un gran premio en un sorteo televisivo descubrió con sorpresa que Hacienda se quedaba con más del 40% por ser el premio de una cantidad a la que le afectaba el tipo marginal máximo.
A veces algún premiado en el sorteo de un apartamento en primera línea de una maravillosa playa mediterránea ha tenido que “malvenderlo” para poder pagar las cargas tributarias que conllevaba dicho inmueble, y así se repiten casos con vehículos, barcos, viajes paradisiacos etc.

La “Lotería de Navidad como inversión acertada”, refleja solamente la seguridad y confianza por parte del apostante, pero nunca se debe tomar el sorteo como la forma rápida de salir de un problema económico mediante la compra compulsiva de series de números, lo que ha llevado a muchas personas a caer en ludopatías, con graves repercusiones en su ámbito laboral y familiar.
La adicción a los juegos de azar puede llevar a la ruina, a infringir la ley, a la violencia e incluso mediante la destrucción personal, en casos extremos, al suicidio.
Así mismo, se deben evitar las tentaciones de “revender los décimos” a personas que lo quieran utilizar para el blanqueo de dinero, por las complicaciones legales que puede acarrear para el premiado.

Para finalizar este recorrido pre-navideño debemos recordar un caso muy actual donde un señor ganador del Primer Premio del Sorteo Extraordinario de Lotería de Navidad de 2006, finalmente va a cobrar su premio de 300.000 euros tras tener que recurrir ante el tribunal de la Audiencia Nacional por el extravío de un décimo premiado.

¡¡¡ Eso es lo que se llama hacer una inversión… a largo plazo !!!

(Ver artículos “¿Qué hacemos ahorrar o invertir?” y “A la caza de los ricos”).

La frase elegida para este artículo dice así: “La vida es un juego del que nadie puede retirarse llevándose sus ganancias”, Emile Herzog .
Nosotros en Consejos de Bolsa, seguiremos la actualidad económico-financiera para información de lectores como usted. Esto será otro día.

• Como afecta el EGO en la inversión bursátil
• Promoción Navidad Banesto
• ¿Ganar la lotería puede hacerte infeliz?

Enlace a artículo: Lotería de Navidad como inversión acertada

Es el momento de ponernos unas normas básicas que guíen nuestra forma de gastar pero, ¿cuáles? He aquí algunas posibilidades:

1. Compra solo lo que vayas a usar – o a valorar. Casi todo lo que poseemos pero no usamos de forma regular no son más que objetos que están acumulando polvo y consumiendo espacio en nuestra vivienda. Y digo “casi” por dar un poco de cuartelillo y salvar ciertas cosas que, aunque solo usemos de cuando en cuando, nos reportan un cierto valor. Yo, por ejemplo, no uso mi televisión prácticamente nunca. ¿Qué valor le doy? Hay muchas cosas en nuestras casas que pueden darnos bastante en qué pensar.
2. Cuando es posible y rentable, compra calidad. Soy una gran defensora de la compra barata para cierto tipo de productos (gel de ducha, ropa de casa, limpiadores, etc.). Sin embargo, a veces tiene sentido gastar algo más de dinero y comprar calidad. ¿Cuándo? Cada uno de nosotros tenemos que decidir eso, basándonos en el valor que nos dan los artículos que vamos a comprar. A mí me gusta comprar artículos tecnológicos de una cierta calidad (ordenador, ebook, tableta…) Tampoco suelo ahorrar en alimentación, porque opino que es básica para la salud. El caso es que no necesitamos comprar siempre “lo mejor” en todo, sino invertir más en lo que más valoremos.
3. No compres lo que ya tienes y compra lo que realmente necesites. Estoy segura de que no soy la única que ha caído en la trampa de comprar cosas que, en realidad, no necesito o ya tengo. Es más que probable que no necesites tener tres abrigos, cuatro pares de botas o tres cucharas de madera en la cocina. La mayoría de las veces basta con tener una o dos cosas de cada. La lista de las cosas que compramos por simple consumismo puede ser enorme, y es un lugar estupendo para empezar a recortar gastos.
4. Toma decisiones de compra basadas en tu propia moral. Algunas personas no comprarían pieles. Otras están en contra de los transgénicos. Algunos no tienen coche. Otros se niegan a comprar productos de ciertas empresas porque no están de acuerdo con sus políticas. En mi caso, me gusta especialmente comprar productos locales y evito los aditivos en lo posible. Parece que este punto es una obviedad, pero es sorprendente la cantidad de personas que podemos encontrarnos que no lo toman en consideración.
5. Compra solo lo que te puedas permitir. O lo que es lo mismo, no bases tu estilo de vida en el endeudamiento y en cargarlo todo a la tarjeta de crédito. Otro punto teóricamente obvio, pero que ha costado a mucha gente más de un disgusto financiero. Para muchos puede ser algo realmente doloroso de llevar a la práctica, pero es lo que más nos puede ayudar a mantenernos dentro del presupuesto.

Seguir estas simples directrices puede ayudarnos a gastar menos y a tener menos trastos en casa. No estoy diciendo que tengamos que llevar una vida monacal sino que, razonando qué compramos y por qué lo hacemos podemos realmente ejercer nuestro consumo de forma más responsable y recortar los gastos innecesarios. Siempre hay margen de mejora en esta materia.

• Cómo evitar las compras por impulso
• El poder del marketing sobre nuestras emociones
• ¿Debería comprarlo? Evaluando compras potenciales

Enlace a artículo: Racionalizando nuestras compras

Visa es prácticamente un sinónimo de tarjeta de crédito. Sin embargo, tras la aparición del comercio online, los pagos ya no se limitan a las tarjetas de crédito y el dinero en metálico. Ahora existen los pagos virtuales. PayPal es un sistema de pagos online propietario de su propia tienda de comercio online (eBay) que ha logrado una gran repercusión en el mundo de las transferencias online seguras. Ahora Visa quiere hacerse con parte del negocio, del mismo modo que PayPal tiene planes para desembarcar en el mundo físico.

V.me permitirá a sus usuarios introducir los datos de su tarjeta de crédito y almacenarlos en Visa. Los consumidores podrán después realizar compras a través de Internet sin tener que introducir el número de su tarjeta al realizar cada pedido y sin tener que compartirlo con el vendedor cualquier página que dé soporte al servicio. Además, no será exclusivo para tarjetas Visa, sino que se podrán introducir los datos de cualquier tarjeta de crédito importante, como MasterCard o American Express. La compañía planea añadir servicios móviles, herramientas para donativos y la capacidad de que los usuarios particulares puedan enviar y recibir dinero.

¿Cuál será la estrategia de Visa para situar la marca V.me en el mapa? La creación de un centro de desarrollo que ayudará a los desarrolladores de las industrias del juego, los móviles, las finanzas o el comercio online incorporar V.me a sus productos y páginas web. Los desarrolladores tendrán acceso a un interfaz para programas de aplicación (API) y un kit de desarrollo de software (SDK), así como a documentación simplificada proporcionada por Visa y sus entidades CyberSource, Authorize.Net y PlaySpan. También podrán manipular opciones de seguridad de V.me, como las APIs para la validación de cuenta, el inicio de transacción, las herramientas sobre  blanqueo de dinero y el cambio de divisa para pagos internacionales.

No obstante, la posición de PayPal es muy fuerte gracias a sus 12 millones de usuarios mensuales solo en juego online y sus más de 100 millones de usuarios activos, amén de unas ganancias de 1.000 millones de dólares durante el segundo trimestre de este año gracias a eBay. Eso por no mencionar su propia comunidad de desarrolladores, X.Commerce.

Claramente los desarrolladores son una parte importante del proceso de marketing y estos esfuerzos de Visa y PayPal para adaptarse a ellos mediante diversas herramientas y servicios nos demuestran que las grandes marcas están muy al tanto de ello.

• Paypal planea su aterrizaje en el mundo físico y el comercio minorista
• Tarjeta de Crédito PayPal
• Pago PayPal Móvil

Enlace a artículo: Visa competirá con PayPal

En primer lugar, es importante que pongamos las cosas en perspectiva y mantengamos la humildad. Tanto durante los desplomes bursátiles del 87 como en la actualidad, es fácil pensar que está vendiendo “todo el mundo”, cuando en realidad cada acción que se vende –tanto si el vendedor es un particular como si es un fondo mutuo – es comprada por otro particular o institución. Si yo vendo, significa que otro está comprando. ¿Tenemos razones para pensar que quién está al otro lado de la transacción es menos inteligente que nosotros?

Cuando se producen movimientos bruscos en el mercado, tanto al alza como a la baja, es fácil que escuchemos a los expertos dando su opinión sobre qué hacer y qué no, pero probablemente el mejor consejo no es hacer algo en concreto, sino mantener nuestras posiciones con una actitud lo más racional posible. En el juego de la inversión, las emociones normalmente son el enemigo.

Nunca perdamos de vista que si todos esos expertos pudieran predecir de forma regular el comportamiento de los mercados para poder entrar y salir en el momento oportuno, no pasaría mucho tiempo antes de que se hicieran extremadamente ricos. Pero, ¿quién está a la cabeza de este tipo de listas? Warren Buffett, que es conocido por ser un inversor a largo plazo.

Sin embargo, el mejor sistema para resistir los vaivenes del mercado es asegurarnos de que tenemos una cartera equilibrada. Cuando un tipo de stocks están teniendo un buen comportamiento, es tentador aumentar su peso en nuestra cartera, pero debemos tener en cuenta que las bajadas en cualquier tipo de acción son normales y hasta predecibles. No hay nada de extraño en ello. El propio Buffett hace una analogía entre las alzas y bajas de los mercados y el paso de las estaciones: es inevitable que llegue el invierno, y tenemos que estar preparados para afrontarlo.

En una cartera equilibrada, los bonos de renta fija nos ayudan a tener un colchón cuando la Bolsa está cayendo, e incluso nos proporcionan los medios financieros para reequilibrar nuestra inversión de acuerdo con el plan que tengamos preestablecido, incluso en momentos como este en los que sabemos que pueden avecinarse mayores caídas. No es bueno que nos creamos capaces de batir al mercado.

• El poder del marketing sobre nuestras emociones
• Inversión y ahorro razonables
• Lotería de Navidad como inversión acertada

Enlace a artículo: Inversión y emociones: una mala combinación

Comisión de mantenimiento. Es una comisión que se cobra simplemente por mantener una cuenta abierta, y suele ser de periodicidad semestral o anual. En algunos bancos no nos la cobrarán si mantenemos un saldo mínimo en la cuenta. Debemos tener en cuenta que cancelar una cuenta no es lo mismo que dejarla a cero para evitar disgustos.

Comisión por descubierto. Una cuenta queda al descubierto cuando hemos gastado más dinero del que teníamos en ella, y por lo tanto debemos dinero al banco. A esta situación se la suele denominar “números rojos”. Esta es una situación que tenemos que evitar a toda costa por el banco puede cobrarnos de varias formas:

1. Mediante un porcentaje sobre el saldo máximo del descubierto.
2. Mediante el pago de un interés anual y
3. Mediante una comisión mínima que no depende del monto adeudado.

Comisión por inactividad. Las cuentas de ahorro no suelen tener mucha actividad diaria, o incluso mensual, así que podemos acabar teniendo una cuenta con muy poca o nula actividad. Algunos bancos cobran una comisión si no hay ninguna actividad en un determinado periodo de tiempo (por ejemplo, un año). Para evitarlo debemos hacer por lo menos un depósito o una retirada de fondos, pero es importante que averigüemos qué transacciones están catalogadas por el banco como válidas en cuanto a actividad.

Comisión por exceso de movimientos. Es la otra cara de la moneda. Si hacemos demasiadas transacciones, también pueden cobrarnos una comisión. Normalmente no se suele cobrar por hacer muchos depósitos al mes, sino por superar un cierto número de retiradas de dinero. En todo caso, lo mejor es que el banco nos aclare su política al respecto.

Comisión por tarjeta. Es una comisión que nos pueden cobrar al emitir una tarjeta nueva o renovarla y también por su mantenimiento. Las tarjetas que salen más baratas son las de débito, mientras que las de crédito bastante más caras, especialmente las tarjetas oro. Por lo tanto, cuantas menos tarjetas tengamos, menos pagaremos.

Comisión por transferencia. Es probablemente la mejor conocida por los consumidores y nos la cobran cuando transferimos dinero de una cuenta a otra perteneciente a otro banco. La única forma de evitarla es hacer el ingreso nosotros directamente o mediante una OTE.

• Evaluando tus gastos: Tasas y Comisiones bancarias – MF31 – Día 23
• Evita las cuentas inactivas y las comisiones asociadas
• Las comisiones hipotecarias

Enlace a artículo: Comisiones bancarias a evitar

Aunque las entidades financieras poco a poco van incrementando el diferencial que aplican sobre el valor correspondiente del Euribor, cada vez más se está produciendo un mantenimiento del mismo a cambio de exigir una mayor vinculación a los clientes que contratan productos hipotecarios.

De esta forma se están observando diferenciales por debajo del 1%, que es algo sorprendente para la situación financiera y económica en la que nos encontramos, pero a cambio de ello cada vez hay más condiciones de vinculación, como pueden ser seguros a contratar, recibos a domiciliar, o nóminas que dejar en una determinada cuenta, amén de gastos con tarjeta o depósitos multivariables.

Con ello, las entidades financieras buscan el fidelizar a sus clientes, aunque sea a la fuerza, y obtener el dinero que pierden a través de unos diferenciales muy ajustados, con poco margen comercial, mediante el negocio que éstos le pueden reportar a la entidad en el medio-largo plazo.

Se está convirtiendo en una práctica habitual de todas las entidades que operan en España el ofrecer unos diferenciales muy competitivos, atrayentes de la demanda, los cuáles se encarecen de manera importante si los clientes no deciden vincularse con la entidad.

De cara al cliente se trata de una medida que no debería afectarle, porque la vinculación suele estar medida en términos de productos financieros en cierta medida neutros, que no mejoran ni empeoran en función de la entidad en la que se encuentren, por lo que no debería de perder mucho.

Otra cosa es cuando se trata de productos financieros en los que sí que existe una importante diferencia en función de la entidad que se trate. En ese sentido, a los clientes les interesará siempre estar con la entidad financiera con la que reciban una mejor calidad de servicio y unas condiciones más ventajosas.

Sin embargo, sí puede darse la circunstancia de que interese recibir unas peores condiciones en determinados productos financieros a cambio de conseguir una mejora en el diferencial, de manera que compense el pagar más por un lado para recibir también más por el otro. En definitiva, una búsqueda del equilibrio de las ventajas y los inconvenientes.

• Depósito Vinculación de Caja Navarra
• Depósito Vinculación de BBK
• Depósito Vinculación del Banco Guipuzcoano

Enlace a artículo: Se eleva la vinculación en las hipotecas

¿Cuáles son algunos de los patrones de conducta que identifican a la gente de éxito?

1. Ser específicos. Cuando nos marcamos un objetivo, tenemos que intentar concretar lo más posible. “Perder 5 kilos” es un mejor objetivo que “perder algo de peso”, porque nos da una idea clara de a dónde debemos llegar para alcanzarlo. Saber exactamente lo que deseamos conseguir nos ayuda a seguir motivados hasta el final. Además, nos permite diseñar formulas de actuación específicas para alcanzar nuestra meta. Limitarnos a prometer que “comeremos menos” o “dormiremos más” es demasiado vago – necesitamos claridad y precisión. “Me iré a dormir a las 10 de la noche los días laborables” es un enunciado que no deja lugar a dudas en cuanto a lo que tenemos que hacer, y nos permite saber a ciencia cierta si lo hemos hecho o no.

2. Aprovechar el momento. Teniendo en cuenta lo ocupados que estamos en la sociedad actual, y la gran cantidad de objetivos que nos marcamos, no es sorprendente que habitualmente perdamos la oportunidad de actuar en pos de alguna meta porque no nos damos cuenta de que se ha presentado. ¿De verdad no teníamos tiempo para hacer ejercicio hoy? ¿No disponías de un momento para devolver esa llamada? Conseguir una meta significa aprovechar las oportunidades que se presentan antes de que se nos escurran entre los dedos.

Para aprovechar el momento, tenemos que decidir de antemano cuándo y dónde vamos a actuar. Una vez más, es necesario que seamos específicos (p. ej., “Los lunes, los miércoles y los viernes, haré ejercicio durante 30 minutos antes/después del trabajo”.) Los estudios demuestran que este tipo de planificación ayuda al cerebro a detectar y aprovechar la oportunidad cuando se presenta, incrementando las posibilidades de éxito en alrededor de un 300%.

3. Saber cuánto nos queda para llegar. Conseguir una meta también requiere de una monitorización de nuestros progresos honesta y regular – y si no nos monitorizan otros, tenemos que hacerlo nosotros mismos. Si no sabemos si vamos bien o mal, no podemos ajustar nuestro comportamiento o nuestras estrategias adecuadamente. Controla tus progresos con frecuencia – una vez a la semana o incluso a diario, dependiendo del tipo de objetivo que persigas.

4. Ser un optimista realista. Cuando nos marcamos un objetivo, mantener un pensamiento positivo sobre nuestras posibilidades de alcanzarlo es vital. Creer en nuestra capacidad de triunfo es de gran ayuda para crear y mantener la motivación. Pero, hagas lo que hagas, no subestimes lo difícil que será llegar a la meta. La mayoría de las aspiraciones que merecen la pena requieren tiempo, planificación, esfuerzo y persistencia. Pensar que las cosas van a ser fáciles y sencillas nos impide prepararnos bien para el camino que tenemos que recorrer y, por lo tanto, disminuye de formar significativa nuestras posibilidades de éxito.

5. Buscar una mejora. Creer que tenemos las habilidades necesarias para conseguir nuestros objetivos es importante, pero creer también en nuestra capacidad para conseguir esas habilidades, o mejorarlas, también lo es. Muchos de nosotros creemos que no podemos mejorar nuestra inteligencia, nuestra personalidad o nuestras aptitudes físicas – no importa lo que hagamos para conseguirlo. Como resultado, nos centramos en los objetivos que creemos a nuestra alcance en lugar de obtener o desarrollar nuevas habilidades.

Afortunadamente, esto no es así – nuestras habilidades, sean del tipo que sean, son maleables. Aceptar el hecho de que podemos cambiar nos permitirá tomar mejores decisiones y alcanzar nuestro auténtico potencial. La gente cuyos objetivos se basan en mejorar en lugar de en ser simplemente buenos, escogen el camino más difícil pero aprecian cada paso que dan en él hasta alcanzar su meta.

6. Tener agallas. Es importante que estemos dispuestos a comprometernos con nuestros objetivos a largo plazo, y a mostrarnos persistentes ante la adversidad. Las personas con este tipo de empuje consiguen una mejor educación a lo largo de su vida, así como un mejor nivel económico.

Si no te sientes especialmente audaz, no desesperes. La gente a la que le falta empuje normalmente piensa que simplemente no posee las cualidades innatas que llevan al éxito. Si esto es lo que piensas…, te equivocas. Como ya hemos apuntado anteriormente, el esfuerzo, la planificación, la persistencia y una buena estrategia son las cosas que necesitamos para tener éxito. Tener esto claro no solo nos ayuda a vernos a nosotros mismos y a nuestras metas con mayor precisión, sino que hace maravillas con el pundonor.

7. Reforzar la fuerza de voluntad. El “músculo” del autocontrol es como cualquier otro músculo del cuerpo – si no lo ejercitamos, se debilita con el tiempo. Pero si lo trabajamos de forma regular haciendo buen uso de él, se fortalece cada vez más y nos ayuda a lograr nuestros objetivos de forma exitosa.

Para reforzar tu fuerza de voluntad, imponte un reto que exija que hagas algo que, si pudieras elegir, preferirías no tener que hacer: renunciar a las comidas calóricas, hacer 100 sentadillas al día, intentar aprender algo nuevo… Cuando sientas que quieres rendirte – resiste. Empieza con una sola actividad y haz un plan para enfrentarte a los problemas que puedan seguir (p. ej., “si me muero por tomar un snack, comeré fruta.”) Al principio será duro, pero se hará más sencillo poco a poco, y esa es la idea de este ejercicio. Una vez que tu fuerza de volunta crezca, podrás enfrentarte a más retos y aumentar tu autocontrol.

8. No tentar a la suerte. No importa lo grande que sea nuestra fuerza de voluntad, debemos ser conscientes de nuestras limitaciones, y si nos pasamos al final nos quedaremos sin energía de forma temporal. Es mejor no trabajar en dos proyectos muy exigentes al mismo tiempo si podemos evitarlo (p. ej., dejar de fumar y hacer dieta a la vez). Y huye de las tentaciones – muchas personas están tan seguras de sí mismas que se ponen en situaciones donde las tentaciones abundan. La gente de éxito sabe que alcanzar una meta ya es difícil de por sí, y no es necesario hacerlo más complicado ni ponernos más obstáculos en el camino.

9. Centrarnos en lo que vamos a hacer, no en lo que no vamos a hacer. ¿Quieres perder peso, dejar de fumar o gastar menos? Entonces planea lo que vas a hacer para reemplazar tus malos hábitos por otros buenos, en lugar de centrarte solo en los malos hábitos a evitar. Los estudios sobre supresión de pensamientos (p. ej., “¡no pienses en un elefante!”) han demostrado que tratar de evitar un pensamiento genera precisamente el efecto contrario, haciendo que la idea que tratamos de suprimir esté aún más presente en nuestra mente. El mismo principio es aplicable al comportamiento – al tratar de no llevar a cabo una conducta perniciosa, corremos el riesgo de fortalecerla aún más.

Si quieres cambiar tu conducta, pregúntate qué vas a hacer en su lugar. Por ejemplo, si estás tratando de controlar tu mal genio, el plan podría ser: “si empiezo a enfadarme, respiraré profundamente tres veces para calmarme.” Reemplazar un hábito malo con otro bueno es la manera más segura de cambiar nuestros patrones de conducta.

Por último, recuerda que para tener éxito no necesitas convertirte en otra persona. No es lo que eres, sino lo que haces.

• ¿Qué diferencia a la gente con altos ingresos de los que ingresan poco?
• Tener objetivos es la puerta de entrada al éxito financiero
• Cuando tu salud mental te aleja del éxito

Enlace a artículo: 9 factores que diferencian a la gente de éxito

La propuesta llega tras la proposición de extender los límites máximos de tarificación para el roaming en las llamadas de voz que la Comisión Europea hizo la semana pasada. En todo caso, aún tendrá que ser revisada por el Parlamento Europeo y el Consejo, que reúne a los 27 jefes de gobierno de los países miembros.

En un borrador previo, la comisión afirma que “El mercado del roaming aún no es competitivo y se necesita una mayor regulación.”

Actualmente, el acceso a datos en roaming tiene un precio máximo de 50 €, pero a partir de julio pasará a tener un límite de 90 céntimos de euro por megabyte, según recoge el borrador. El coste máximo por tráfico de datos se reducirá a 70 céntimos por megabyte en 2013 y a 50 céntimos en 2014, permaneciendo invariable hasta el 30 de junio de 2016, fecha en la que se produciría la caducidad de esta normativa.

La semana pasada, la Unión Europea afirmó que el precio máximo para llamadas de voz se reducirá hasta los 32 céntimos por minuto para las llamadas salientes o a 11 céntimos por minuto para las entrantes a partir del 1 de julio de 2012. En julio de 2013 estos límites pasarán a ser de 28 y 10 céntimos, respectivamente. El precio máximo de los mensajes de texto se situará en los 10 céntimos.

Aunque la comisión ha establecido estos precios máximos, serán los 27 países miembros los que decidan qué multas serán aplicables a las compañías que no se ajusten a la normativa. El borrador establece que estas multas deberán ser efectivas, proporcionadas y disuasorias, y les da a los distintos países de plazo hasta el 30 de marzo de 2012 para notificar cuáles serán las sanciones que impondrán.

En la página de la comisión se especifica que en la actualidad los precios de las llamadas de voz en roaming en la eurozona triplican a los de las llamadas dentro de cada país. Para los servicios de datos, el precio crece de forma exponencial.

• El precio de la vivienda usada baja en el primer trimestre de 2011
• De los riesgos de datos inexactos o de falsedad de datos en los contratos de seguro
• Los datos técnicos de los productos influencian las preferencias de los consumidores

Enlace a artículo: La UE pondrá un límite al precio de los datos en roaming